# 产品描述 - 信用预授权是由芝麻信用联合提供的，是 [支付宝预授权](https://opendocs.alipay.com/open/20180417160701241302) 能力的一个子能力，用信用链接用户和商户，通过信任来代替资金冻结，最终促进完成交易。 - 核心逻辑是在冻结用户资金前先由芝麻信用对其进行信用评估，信用好则不用冻结资金；通过信用的奖励和惩戒来规范用户行为，确保解冻转支付的成功率。
- 覆盖押金减免、预存减免、信用先享等场景，涉及住宿（民宿/酒店）、出行（传统租车/分时租赁/单车）、租物（充电宝/雨伞/手机/相机）等多个行业品类。 ## 产品特色 - 集成风控与开放配置能力。基于芝麻分、行业关注名单等多个金融级别的风控产品，提供给用户综合评估结果。商户亦可在芝麻后台对风控策略进行调整，以适应不同的业务发展需求。
- 信用闭环。对用户的履约、违约等行为记录至芝麻信用，通过信用守护、信用足迹实现 C 端触达，提高用户履约意识。 ## 应用场景 信用预授权可应用于免押和先享后付两大场景，覆盖多个行业。
例如免押租物，3c 数码、家电、乐器、玩具等，信用免押降低用户租赁服务使用门栏，提高商家获客能力。
例如先试用后付款，用户先体验服务或者商品，加强用户和商家之间的信任关系，促成交易。 # 业务流程  ## 授权评估阶段 如图是用户信用良好时押金全免的情况，不需要冻结用户任何资金。对于暂不符合信用免押的用户，依旧需要冻结支付宝账户内的资金。 ### 免押借充电宝 
**说明：**充电宝也支持信用评估不通过时的资金冻结流程。 ### 酒店信用住 
**说明：** - 示例图并未说明 **部分减免 **的情况，例如：订单金额为 500 元，但用户单笔信用额度只有 400 元，可以用 **信用减免预付 400 元 + 资金冻结 100 元 **的组合方式。此类情况用户难以理解，不建议酒店、充电宝等场景使用，仅建议大额场景使用，如租车、租手机等。 - 关于风控策略的配置，将 **创建信用服务 **中介绍。  - **支持业务载体：**生活号，小程序，商户 app，都支持；
- **信用授权类目：**若使用信用授权，则【资金授权冻结接口-业务拓展参数'extra-param'】业务对应的类目 `category` 为必传；
- **支付渠道：** - 若不指定支付渠道，用户信用额度不足时，可用支付宝预授权代替。 - 若指定信用授权渠道，用户信用额度不足则结束流程；
- **风控评估：**商家可在信用服务平台对风控策略进行配置，可配置项例如：基础风控严松程度，最大租借件数，服务准入门槛，芝麻分对应额度等。 ## 支付阶段 当用户消费支付或结束商户业务时，商户可发起预授权转支付，可多次发起，完结订单时需对订单资金解冻。
用户的每笔支付都会记入信用守约记录，当逾期时，信用守护会给用户推送提醒信息，提醒用户履约；用户守约后，信用守护会对用户激励。
当发起扣款后，该笔交易便会进入信用守护。 - 若立即扣款成功则该支付单成功履约。 - 若扣款失败，用户通过其他渠道履约，则可通过 **支付宝订单信息同步接口** 进行履约修复订正。 - 若用户超过一定时间未支付，商户也可通过该接口，对该笔交易进行违约判定。详细规则可见 [alipay.trade.orderinfo.sync(支付宝订单信息同步接口)](https://opendocs.alipay.com/pre-apis/00a86w)。 # 准入门槛 ## 账户类型 拥有 [企业支付宝账号](https://opendocs.alipay.com/open/200/qyzfbsmrz) 的 **商家**、**ISV**。若没有企业账号，可点此** **[前往注册](https://memberprod.alipay.com/account/reg/enterpriseIndex.htm)**。**
## 开放行业 目前支持的行业与对应类目值，请确保在芝麻信用服务平台创建信用服务时所选择的类目与传参保持一致，否则无法按信用服务中设置的信用评估配置规则提供服务。详情参见 [信用预授权类目](https://opendocs.alipay.com/open/10719)。
 # 接入准备 ## 创建信用服务 使用接入 **信用预授权** 的企业支付宝账户登录 [芝麻信用服务平台](https://zhima.alipay.com/solution/detail.htm?solutionId=solution_003) 创建信用服务，获取信用服务 ID。
**注意：**酒店信用住场景，信用服务不开放配置，请直接联系芝麻信用技术支持配置。 1. 找到与业务匹配的行业方案。**说明：**当前一个账号只能创建一个行业方案，请确认行业方案中包含你所经营的品类，再进行创建。
 2. 根据页面引导，分别完成基础信息、信用评估、信用守护的配置，并提交审核。审核预计 1-2 个工作日，审核通过后信用服务即发布上线。信用评估配置如有疑问，可参考案例 [产品签约](https://cshall.alipay.com/enterprise/knowledgeDetail.htm?knowledgeId=201602379237)。
**注意：信用守护配置** 中必须填写 **已上架** 的支付宝小程序链接（App、H5 等应用类型接入也需填写！）。
 3. 进入行业方案详情，创建该行业方案对应的信用服务。**说明：**若需要登录，请登录已认证的企业支付宝账号。
 4. 根据行业应用场景不同，需要签约不同的预授权产品（线上：资金预授权；线下：当面资金授权）。
详情参见 [签约资金预授权](https://b.alipay.com/signing/productDetail.htm?productId=I1140200001000001436)（线上场景）、[签约当面资金授权（线下场景）](https://b.alipay.com/signing/productDetail.htm?productId=I1140200001000001101)。
 # 接入预授权 创建信用服务后，商家/ISV 可根据实际需求接入预授权能力： - 线上信用免押场景需接入 [支付宝预授权](https://opendocs.alipay.com/open/20180417160701241302/intro)**。** - 线下信用免押场景需接入 [新当面资金授权](https://opendocs.alipay.com/open/318/106376)**。** **说明：创建信用服务** 与 **接入预授权** 不分先后，仅需改动授权冻结接口参数即可。若之前已上线含有预授权功能包的应用但未能接通信用能力，请根据下文 **创建订单** 说明，排查信用预授权参数是否正确传递。 # 接入指引 #### 信用授权流程如下 
开发信用能力即完成 [支付宝预授权](https://opendocs.alipay.com/open/00nawd) 或 [新当面资金授权](https://opendocs.alipay.com/open/318/106376/) 接口的开发，这里不再赘述接口详情，我们将重点列出信用相关接口及传参注意事项。 ## 创建订单 #### 不同场景下需调用不同接口创建订单： ### 线上场景 - 使用场景：通过支付宝小程序、生活号、商户APP，在应用内创建订单 - 调用接口：[线上资金授权冻结 alipay.fund.auth.order.app.freeze](https://opendocs.alipay.com/pre-apis/00a969) ### 线下场景-主扫 - 使用场景：商户使用扫码枪等条码识别设备扫描用户支付宝钱包上的条码，创建订单 - 调用接口：[资金授权冻结接口 alipay.fund.auth.order.freeze](https://opendocs.alipay.com/pre-apis/00a96d) ### 线下场景-被扫 - 使用场景：收银员通过收银台或商户后台调用支付宝接口，生成二维码后，展示给用户，由用户扫码创建订单 - 调用接口：[资金授权发码接口 alipay.fund.auth.order.voucher.create](https://opendocs.alipay.com/pre-apis/00a96b) #### 以上接口接入信用能力需要注意入参： | **参数名称** | **参数说明** | | --- | --- | | enable_pay_channels | 押金冻结时支持的渠道：**信用**、**余额**、**余额宝**、**花呗 **等。
- 无特殊需求：不填该参数，默认代表选所有渠道。
- 信用单通道（只使用信用免押）：仅传入 **信用（CREDITZHIMA），此时若用户无法通过信用评估将会冻结失败，不再冻结用户资金。
**
**注意：**若传了单渠道 **不包含** 信用渠道（CREDITZHIMA）将无法使用信用能力。 | | extra_param | 如需要支持信用授权，extra_param 字段必传。示例如下：
`model.setExtraParam("{\\"category\\":\\"CREDIT_HOTEL_ONLINE\\",`
`\\"serviceId\\":\\"201904120000xxxx800\\",`
`\\"creditExtInfo\\":\\"{\\\\\\"depositAmount\\\\\\":\\\\\\"20\\\\\\",\\\\\\"chargeAmount\\\\\\":\\\\\\"50\\\\\\"}\\",`
`\\"outStoreCode\\":\\"xxx\\",`
`\\"outStoreAlias\\":\\"xxx\\"}");`

- `category`：**必填**，业务分类。详见 [信用授权类目](https://opendocs.alipay.com/open/10719) 或找技术支持获取，该参数将影响用户看到业务描述内容，信用预授权务必选对。
- `serviceid`：**必填**，信用服务 ID，根据上文 **创建信用服务 **获取。如果芝麻小二创建信用服务，请联系小二获取。
- `creditExtInfo`：**特殊可选**，信用扩展参数。**酒店行业 **根据实际情况 **至少填写其中一个**，用于信用受理台上展示，以便用户更清晰地区分出费用明细。**其他行业不传这两个字段**。
- `depositAmount`：**押金减免。**
- chargeAmount为：**房费后付。**
- `outStoreCode`：**建议填写**，服务点编号。将在用户端信用守护、支付信息、账单详情页展示，填入有助于用户明白相关服务使用。
- `outStoreAlias`：**建议填写**，服务点名称。将在用户端信用守护、支付信息、账单详情页展示，填入有助于用户明白相关服务使用。
| #### 信用相关出参： | 参数名称 | 参数说明 | | --- | --- | | pre_auth_type | 授权类型，目前支持 `CREDIT_AUTH`(信用授权)。商户可根据该标识来判断该笔类型：
- 当返回值为 `CREDIT_AUTH` 表明该笔为信用授权，没有真实冻结资金。
- 当返回值为空或者不为 `CREDIT_AUTH` 则表明该笔为普通资金授权，有冻结用户资金。
| ### 下单结果查询 使用场景：通过该接口可以查询单笔明细的详细信息，细分到每一次操作，如冻结、解冻。
调用接口：[资金授权操作查询 alipay.fund.auth.operation.detail.query](https://opendocs.alipay.com/pre-apis/00a6sc) ### 撤单 使用场景：只有商户由于业务系统处理超时需要终止后续业务处理或者授权结果未知时可调用撤销，其他正常授权冻结的操作如需实现相同功能请调用资金授权解冻服务
调用接口：[资金授权撤销接口 alipay.fund.auth.operation.cancel](https://opendocs.alipay.com/pre-apis/00a93k) ## 支付 ### 支付并完结 - 使用场景：商户可通过该接口向用户收款，通过信用代扣或解冻用户授权资金并支付给卖家。若代扣/解冻了全部押金，统一视为订单完结。 - 调用接口：[交易创建并支付接口 alipay.trade.pay](https://opendocs.alipay.com/open/02cdx8?scene=34)** #### 接入信用能力需要注意入参： | **参数名称** | **参数说明** | | --- | --- | | out_trade_no | 每笔需要扣款款项，唯一对应一个商户外部单号，切勿变更单号扣同一笔款项。
如果第一次发起支付失败，请务必在几分钟内用该单号再发起一次支付，这是为了避免系统抖动而非用户账户没钱的情况导致的支付失败。
**
**原因说明：**信用履约记录与商户外部单号一对一关联，多笔不同单号意味着用户有多笔款项需要履约，因此切换外部订单号扣同一笔款项将给用户造成困扰，引起客诉。 | | auth_confirm_mode | 需要完结订单（无需后续扣款）：传 COMPLETE，执行转支付成功时会将剩余授权资金解除。
保留订单（后续需要继续扣款）：传 NOT_COMPLETE， 仅执行冻结转支付操作，将资金转给收款方，不解冻资金。 | | business_params | 商户传入业务信息，具体值要和支付宝约定;非必传；
信用预授权场景可传入具体订单信息，具体示例值：
`{"orderBizInfo":"{\\"ChargeType\\":\\"rent\\",`
`\\"PenaltyPoints\\":\\\\"3分"}"}` | ### 取消支付 - 使用场景：用于交易创建后，用户在一定时间内未进行支付，可调用该接口直接将未付款的交易进行关闭。 - 调用接口：[alipay.trade.close](https://opendocs.alipay.com/pre-apis/00a6hk)
**说明:** 接入信用能力时，关闭交易会同时取消用户该笔待履约记录，可以通过该接口取消用户无需履约的记录； ### 免支付/取消订单 - 使用场景： - 订单完结且无需扣款时，可通过该接口释放全部押金，并通过"bizComplete":"true" 告知信用订单为完结 - 信用订单取消，通过该接口释放全部押金，"bizComplete"不传值或传"false"即可 - 该接口支持部分解冻 - 调用接口：[alipay.fund.auth.order.unfreeze](https://opendocs.alipay.com/pre-apis/00a93i) **说明:** 当业务结束时切记调用该接口完结整个订单，这样用户信用履约流程才会完结，否则一直处于进行中，会引起客诉，另外未完结的订单会影响用户下一次能否免押； #### 接入信用能力需要注意入参： | **参数名称** | **参数说明** | | --- | --- | | extra_param | 具体示例值：
`{"unfreezeBizInfo": "{\\"bizComplete\\":\\"true\\"}"}`
- bizComplete = true：标识用户已经享受商家提供服务并履约。
- bizComplete = false：标识用户取消订单未享受商家提供服务。
**说明：**接入信用时是否履约会影响用户信用积累及C端感知。 | ## 订单信息同步【信用反馈专用】 - 使用场景：该接口用于商户向支付宝同步该笔订单信用相关业务信息，比如商家通过其他交易方式完成了订单，将结果同步给支付宝。 - 调用接口：[alipay.trade.orderinfo.sync](https://opendocs.alipay.com/pre-apis/00a86w) #### 接入信用能力需要注意入参： | **参数名称** | **参数说明** | | --- | --- | | trade_no | 支付时返回的支付宝交易号，标识反馈的是哪一笔履约信息。 | | biz_type | 固定值，信用授权场景下传 CREDIT_AUTH。 | | order_biz_info | 传参示例值：
`{\"status\":\"COMPLETE\"}`
- COMPLETE： 当通过其他渠道收款成功时，同步用户已履约。
- VIOLATED： 当确认用户违约，需要惩戒时，同步用户已违约，为了保护用户，给用户充足的履约时间，违约状态需要等到交易超时（15 天）确认扣不到款项时才能同步。
- CLOSED:  不推荐使用，建议直接使用上文 取消支付 接口，同步取消该履约且同步违约后，就无法同步关闭。
| ## 信用订单退款 - 使用场景：商户因业务原因需要退款时，可通过成功交易的商户订单号或支付宝交易号进行退款 ，支持部分退款。 - 调用接口：[交易退款接口 alipay.trade.refund](https://opendocs.alipay.com/pre-apis/00a85x) **说明：**退款接口会根据外部请求号 out_request_no 幂等返回，因此同一笔需要多次部分退款时，必须使用不同的 out_request_no。退款接口仅影响资金流转，不影响信用履约相关数据。 ## 风控咨询不通过自查小工具 请使用商家支付宝账户登录 [信用评估结果查询](https://zhima.alipay.com/admin/creditservice/getEvaluationResult.htm#/list)，使用 **支付宝UID** 或 **外部订单号 **进行查询。
**注意**：只能查询本 PID 名下的订单，按照创建时间显示近 50 条数据。
# 上线使用 ## 自研商户 商户已创建信用服务的情况下，应用开发完成发布上线后即可正常使用。详见《[使用应用指南](https://opendocs.alipay.com/open/200/105310)》。 ## ISV 拓展商户 ### 商户授权 应用上线后，服务商可拓展商户，引导商户完成授权和签约业务功能。详见《[使用应用指南](https://opendocs.alipay.com/open/200/105310)》。 ### 引导商户创建信用服务 引导商户使用企业支付宝账户登录 [芝麻信用服务平台](https://zhima.alipay.com/solution/detail.htm?solutionId=solution_003)，根据上文 **创建信用服务** 指引完成操作，获取 **信用服务 ID**。
**说明：**商户无需再单独签约 **资金预授权 **或 **当面资金授权 **产品，**商户授权** 时已完成签约。